近日，我有幸参加了中国小额贷款公司协会(以下简称：中贷协）在南京“江苏小贷之家”举办为期两天的小微信贷技术培训课。

        开课之前，参加此次交流活动的各地金融办、协会、小贷公司200多人共同见证了中贷协南京培训基地基地的落成，向为国会长和聂振平副主任为培训基地揭牌。

        向为国在讲话中指出了中贷协设立培训基地的目的是为推动小贷行业可持续发展，加强人才培训规划、完善从业人员培训体系，逐步形成中贷协宏观重点和高层次培训、中贷协培训基地经常性课程化培训、省级协会地域特色培训和小贷公司自身特色培训有机结合的立体培训体系。

        首个培训基地落户南京源于江苏金农公司有着较强的培训资源和“小贷之家”的硬件基础，具备设计规划培训项目（课程）并落地实施的能力。南京培训基地的目标是针对小贷公司从业人员的实际情况，努力探索形成规范化、系统化、专业化、课程化的培训体系，即涵盖小贷公司不同层级、不同岗位从业技能、信贷技术、系统运用等一般性培训；探索行业发展、创新型业务拓展等交流式培训；依托金农小微金融学院网站开展线上培训等。

        简短热烈的揭牌活动后，基地首个培训项目“小微信贷技术学习交流活动”开班，这次培训的内容主要是从组织架构、贷款产品、人员发展、信贷流程、风控技术等方面来全面介绍德国IPC微贷技术。

        德国国际项目咨询公司(以下简称IPG公司)是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务(即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。经过多年的发展，该公司在小企业贷款技术上形成了一套持色鲜明，行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。

        通过全过程的学习，我了解到IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力，主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是内部操作风险的控制。每个部分，IPC 都进行了针对性的设计：1、在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。2、关于客户的还款意愿，IPC 公司会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。对还款积极的客户给予激励，括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。3、在控制操作风险方面，IPC 公司强调内部制度的建设，重视建立微小企业和金融机构之间的关系，努力实现微小贷款的商业化，并且成为金融机构整体战略的一部分。同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，降低交易成本。另外，为合作金融机构培养各个层次必要的能力，在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。4、对客户经理的激励和约束机制是 IPC 公司技术制度建设的核心内容，也是整个 IPC 公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。本着“以人为本”的管理理念，IPC 公司帮助合作金融机构建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。最后，德国IPC微贷结构概括总结为四个要点：1.以软硬信息分析为基础；2. 交叉检验为判断方法；3. 还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据；4.劳动密集型业务为结果。