合肥国控小额贷款有限公司主要业务类型包括企业流动资金借款和个人流动资金贷款，主要业务品种包括企业运营贷、消费贷、集贤贷、订单贷、票据贴现、高新贷和支农贷等品种，贷款的担保方式包括个人保证担保，企业保证担保，个人房产抵押，企业房产抵押，企业土地使用权质押，企业股权质押，企业机器设备抵押，企业应收账款质押和个体工商户保证担保等。

        一思：

        小额贷款的起源与发展。

        小额贷款的最初含义是向分散的低收入群体和小企业提供小额度的信贷服务。现今社会，小额贷款公司商业化程度已然很高，部分业务甚至同传统银行等金融机构相似，并相互抢占市场份额。国控公司作为国有资本设立的小额贷款公司，肩负着一定的社会责任和义务，但仍然以实现国有资产的保值和增值为主要目的。小额贷款公司通过发放贷款收取较高地利息费用，但也承担着贷款可能逾期造成的或有风险。

        上个世纪70年代，中国的邻国孟加拉国的经济学家默罕默德·尤鲁斯教授开展的小额贷款项目实验，揭开了小额贷款的序幕。他建议当地的银行向一些贫困的村民提供一些小额度的贷款，来改善他们的生活水平和品质，并于1983年成立了孟加拉乡村银行。通过三十多年的运营，该银行成为了世界上规模最大、效益最好、扶持企业最多的金融机构。

        中国的小额贷款起源于1993年，社科院提议向“孟加拉乡村银行”学习，在全国范围内开展小额贷款的试点工作。此项金融改革政策旨在利用民间资本，改善金融资源的配置，引导闲置资金流向农村和不发达地区，改善中国农村的类金融业服务，扶持“三农”，支持新农村建设。经过二十多年的发展，中国的小额贷款业务有了很大的发展和进步，但是整体上来看还处在一种探寻和摸索的阶段。作为发展中的大国，中国巨大的经济体量和地区间的发展差距为小额贷款业务的发展提供了广阔的空间。但由于各方面的原因，小额贷款公司的发展存在着很多问题，主要的表现有可持续发展性不足，资金储备不够，风险管理能力欠佳，监管机构和法律地位的缺失等。

        经过多年的发展，小额贷款业务的重心逐渐从为农业现代化建设服务转向了为中、小、微企业和个体工商户以及农户解决融资难的问题。国有小额贷款公司的成立，大多是在扶持“三农”的基础上，承担社会责任，帮助小微企业解决融资难问题，同样也有助于丰富国有资本的经营业态，实现国有资产的保值和增值。

        二思：

        现阶段小额贷款的发展前景可以概括为机遇和挑战并存。

        小额贷款面临的机遇主要包括两点，一是小额贷款可以依据规定和相关政策法规，在股东和公司自愿的前提下转化为村镇银行。小额贷款的主要发展瓶颈在于其受资本金限制，且增资渠道狭窄，在无法吸收存款的情况下，同时承担着高利息贷款带来的高不良率风险，严重制约了小额贷款的持续发展。然而，小额贷款在一定条件下可以转化为村镇银行的话，小额贷款发放贷款的资金来源问题就迎刃而解了，小额贷款公司也相应获得了充分积极性和政策扶持。二是小额贷款是政府引导民间资本流向贫穷地区和亟需资金的中小微企业的产物，旨在解决存在于中国多年的高额民间资本不便管理且严重影响金融环境稳定等问题。小额贷款是广大无法获得银行贷款但又需要流动资金支持的中小微企业的福音。这些群体虽然银行不屑于与其合作，但对小额贷款来说有明显的利润空间可寻，更多想贷款但贷不到的中小微企业和银行认定行业受限的大企业会成为小额贷款的主要客户群体。

        同时，小额贷款的发展也面临着多种挑战，概括为以下两点。一是小额贷款的风险管控仍存在许多问题。由于小额贷款公司业务较为单调，普通小额贷款公司无法吸引高水平的风险管理人才和技术，亦没有资金条件通过薪酬激励来招募高端风险控制管理者，因此小额贷款的风险控制问题严重制约了小额贷款公司的可持续发展。在不断出现贷款逾期项目之后，小贷公司的资本金便会严重固化，无法创造维持发展的利润，最终导致经营失败的出现。二是小额贷款受到来自农村信用和传统银行的多重冲击。近几年，银行贷款利率不断下调，银行和农村信用社越发重视中小微企业的贷款市场，努力推出迎合中小微企业贷款的贷款产品，冲击着小额贷款的市场空间和利润空间。而与银行和信用社相比，小额贷款的担保方式较为单一，抵押担保措施敞口较大，客户群体本身资产实力水平较低。因此小额贷款经营中遇到的压力和阻力远大于传统银行和金融机构。

        三思：

        目前国内对于小额贷款的研究主要分歧点有以下三点：

        一是小额贷款是不是一定不能吸收公众存款？这个问题涉及到小额贷款公司的基本界定问题。早在小额贷款起源的时候默罕默德教授就指出，小额贷款也必须向银行一样，可以进行存款也可以进行贷款，否则就等于人为的将金融的半个身子砍掉了。然而从目前国内小额贷款公司的现状来看，答案是肯定不可以。传统的观点认为如果小额贷款公司能够吸收存款，那么其和银行就没有什么区别了。

        二是小额贷款初衷是为了解决贫困，那么小额贷款是不是不能实现商业经营呢？吴晓灵指出，中国人民银行和银行监督委员会推广小额贷款，是为了解决中小企业和农户的融资难问题，是为了引导民间贷款走上正规放贷道路，是在微型金融领域实现的创新。从以上观点看，小额贷款必须要实现商业经营。但部分学者认为此举会造成农民可以用较低成本完成的事情变成了较高成本才能贷到款的现象，认为小额贷款是多此一举。

        三是小额贷款到底如何监管的问题？小额贷款虽是由人民银行和银监会推广的，但是目前实际监督各类小额贷款公司的是本地市的金融办公室以及自发成立的小额贷款协会，且民营贷款公司很难受监管控制，法律法规对于小额贷款公司的限制和制约力度也较为不足，此方面的改革和完善有待进一步落实。

        国控小贷作为小额贷款公司，关系型银行的特点非常明显，同时具有了小额贷款公司和国有企业的双重身份。作为市国资委出资设立的小额贷款公司，公司履行了一定的国有企业帮扶中小微企业的义务，解决了一些中小微企业融资难的问题，但公司自身目前主要存在的运营风险包括内部控制的风险、外部风险和借贷人的信用风险。这些风险都影响着公司的贷款违约率和回收率的高低。作为小额贷款公司，正常回收贷款和持续发放贷款是国控小贷的业务核心点。针对以上风险点，本文相应地提出了运营风险的管控对策，包括了加强贷前环节的风险把控，加强贷中办理流程的检查和检验，加强每笔贷款的贷后监管，加强对客户行业信息的熟悉度，加强对借贷人银行贷款结构的分析，提高员工的素质水平，完善公司的激励机制，增设风险辅助岗以及加强信息化建设等。